Mestre dos Centavos

Sem medo, sem desculpas, apenas resultados.

sexta-feira, 13 de novembro de 2015

COMO SE APOSENTAR BEM COM APENAS UM SALÁRIO MÍNIMO?

 Pobretões no meu Brasil varonil...

Primeiramente gostaria de salientar que eu não me considero investidor nem especialista em porra nenhuma em se tratando de finanças. Este post será endereçado principalmente para a galera que ganha abaixo dos 3 conto mas se mesmo assim vocês quiserem ler fiquem  a vontade pois aqui é um espaço democrático porem  o que tenho a dizer não é segredo para nenhum investidor.  Como todos sabem a maioria dos blogs de finanças falam de ações, FII, CDBs etc... e esse não é o meu forte.  Sou novo na área e o que compartilho com a galera são pequenos pedaços de informações capturados aqui e acolá. Caso eu esteja errado em alguma informação por favor me corrijam.

Dito isso vamos ao texto.

Pensando no meu futuro onde poderei finalmente me esticar na rede e ter as minhas férias permanentes resolvi escrever este post afim de compartilhar com os senhores o meu plano mirabolante para a minha aposentadoria.

É do conhecimento de todos que não passo de um zé ruela com alguns centavos guardados a custa de muito suor e lágrimas. O fato é que ganho mal e meu salário atual de cerca de 2 conto nunca irá nem em sonho me proporcionar o luxo, a riqueza e o requinte que muitos de nós almejamos.


Um sonho de muitos


Não tenho mais saco pra voltar a estudar fazendo uma outra faculdade ou procurar um outro emprego melhor remunerado. Detalhe: O melhor remunerado aqui na minha região não passa de 3k dado a minha formação. Ou seja, melhor não trocar o certo pelo duvidoso.  Concurso público  ainda que não deixe de ser uma alternativa para aumento de renda é para poucos. Empreender seria uma outra alternativa mas não disponho do capital e nem tino para tal feito.

Devido a tudo isso comecei a matutar sobre as possibilidades que ainda me restam e o que eu poderia fazer para ao menos amenizar a minha situação no futuro pois como todos sabemos a tia Dilma dificultou ainda mais as regras para se aposentar e a partir de 2027 só poderá se aposentar por tempo de contribuição e com 100% do fator previdenciário quem tiver  a soma de 100 anos dividido entre tempo de contribuição e idade.  Para ser mais claro se por exemplo você tiver 35 anos de carteira registrada terá que ter no mínimo 65 anos de idade para se aposentar. Ou seja, Fudeu.




 isso é sacanagem pois conheço muitos tiozinho que male má chegou nos 60 e já tão tudo com o pé na cova, imagina tendo que trampar até o 65? e mais, isso se não mudarem e piorarem ainda mais as regras pois como todos sabem a situação da previdência já é insustentável pois hoje ela consome cerca de 19% do PIB e a estimativa para 2040 é ela consumir de 47% a 54% do PIB. Resumindo: Não vai ter para todo mundo pois estudos apontam que a grande maioria da população brasileira economicamente ativa hoje (jovens, ou seja, a gente porra) estarão na idade para se aposentar.  Mas com este quadro nos esperando vai ter muito vovô beta passando necessidade na rua.




Como eu não quero pagar pra ver se tudo isso vai realmente acontecer eu é que não  vou ficar de braços cruzados esperando o tempo passar e vendo a coisa ficar preta. A alternativa que encontrei se é que se pode chamar disso é usar o salário mínimo para fugir dessa enrascada.

Primeiramente se você é jovem abaixo dos 25 anos melhor ainda pois se eu que tenho 30 ainda tenho esperanças imagina você. Segundo que dificilmente você ganha menos que um salário mínimo, pode ser milão, 2 conto como eu, 3 barão, 4k e assim sucessivamente... Se você ganha menos que um salário mínimo não se preocupe pois creio eu que você seja jovem e com o tempo ganhará experiência e maturidade para almejar maiores salários. Mas se tu já tiver na casa dos 30 e ainda ganhar menos de 1k corre porque se não o baguio vai ficar loco pro seu lado irmão.

Então vamos lá.

O título "COMO SE APOSENTAR BEM COM APENAS UM SALÁRIO MÍNIMO" que está na forma de uma pergunta não necessariamente se trata de se aposentar ganhando 788 merrecas reais. Você vai se aposentar sim, ma não apenas com um salário mínimo mas com vários salários. Vamos esclarecer isso.

A parada irá funcionar da seguinte maneira:

·         Você terá que aportar todo santo mês o valor condizente a um salário mínimo em alguma aplicação que renda no mínimo 1% ao mês SEM descontar a inflação. Nos dias de hoje sugiro tesouro direto.
·         Toda vez que o salário mínimo for reajustado você também reajustará o aporte.
·         Faça isso por 20 anos.
·         Logo em seguida se aposente.

Simples assim. 

Se você começasse hoje teria que aplicar R$ 788,00. Se você ganha R$ 1.500,00 iria lhe sobrar R$ 712,00. Se ganha R$ 2.000,00 sobraria R$ 1.212,00 e assim sucessivamente. Não tem problema se você não consegue aportar este valor hoje, o importante é começar mas a preferência é que você tenha uma renda que lhe permita aportar este valor sem prejudicar suas demais obrigações.


Logo abaixo segue uma tabela onde fiz uma simulação meia boca.


ANO
PROJEÇÃO
SALÁRIO ESTIMADO

SALDO REAL

INVESTIDO







2015
 R$       788,00
 R$                   788,00
 R$               9.993,81
 R$       12.305,00

           9.456,00
2016
 R$         77,00
 R$                   865,00
 R$             22.231,64


         10.380,00
2017
 R$         75,00
 R$                   940,00
 R$             36.972,72


         11.280,00
2018
 R$         80,00
 R$                1.020,00
 R$             54.597,94


         12.240,00
2019
 R$         85,00
 R$                1.105,00
 R$             75.536,49


         13.260,00
2020
 R$         90,00
 R$                1.195,00
 R$           100.272,00


         14.340,00
2021
 R$         90,00
 R$                1.285,00
 R$           129.286,02


         15.420,00
2022
 R$       100,00
 R$                1.385,00
 R$           163.247,99


         16.620,00
2023
 R$       105,00
 R$                1.490,00
 R$           202.848,85


         17.880,00
2024
 R$       100,00
 R$                1.590,00
 R$           248.740,34


         19.080,00
2025
 R$         95,00
 R$                1.685,00
 R$           301.656,86


         20.220,00
2026
 R$       110,00
 R$                1.795,00
 R$           362.679,59


         21.540,00
2027
 R$       105,00
 R$                1.900,00
 R$           432.773,20


         22.800,00
2028
 R$       130,00
 R$                2.030,00
 R$           513.405,16


         24.360,00
2029
 R$       115,00
 R$                2.145,00
 R$           605.721,75


         25.740,00
2030
 R$       110,00
 R$                2.255,00
 R$           711.141,47


         27.060,00
2031
 R$       125,00
 R$                2.380,00
 R$           831.516,37


         28.560,00
2032
 R$       130,00
 R$                2.510,00
 R$           968.806,54


         30.120,00
2033
 R$       150,00
 R$                2.660,00
 R$        1.125.410,92


         31.920,00
2034
 R$       180,00
 R$                2.840,00
 R$        1.304.159,50


         34.080,00
2035
 R$       160,00
 R$                3.000,00
 R$        1.507.607,08


         36.000,00






       442.356,00


Notem que eu lancei aumentos gradativos conforme o ano, na 1º coluna temos o ano, na 2º a projeção do valor do aumento e na 3º a soma dos dois. a 4º coluna se refere ao valor aportado em 12 vezes sem considerar os juros. Na somatória total chegamos a marca de R$ 442.356,00 aportados fora os juros. 

Não usei nenhuma formula para usar estas estimativas mas não acredito que o salário esteja acima dos 3k em 2035 dado ao histórico dos aumentos desde o ano 2000. Todos os salários que estão lançados nesta tabela são valores fictícios. 

Nesta próxima tabela temos os resultados deste investimento.

RENDIMENTO EM 20 ANOS COM 1% AO MÊS
 R$        1.507.607,08


JUROS MENSAIS
 R$             12.700,00


CONVERTIDO EM SALÁRIO MÍNIMO DE 2035
4,2
LUCRO LÍQUIDO
 R$        1.065.251,08
IMPOSTO DE RENDA
 R$           159.000,00
DEMAIS TAXAS
                  70.000,00
APORTE
                442.356,00
TOTAL REAL
             1.278.607,08
 DINHEIRO DE HOJE
 R$               3.300,00


Depois de 20 anos investindo apenas um salário mínimo e o corrigindo conforme aumento por parte do governo chegamos a marca bruta de R$ 1.507,607,00. Nada mal. Agora descontando os 15% do imposto de renda sobre o lucro e demais taxas chegamos a quantia líquida de R$ 1.278.607,00.
Se formos considerar o salário mínimo de R$ 3.000,00 em 2035 e tendo um rendimento de R$ 12.700,00 mês teremos uma média de 4,2 salários o que seria como se fosse R$ 3.300,00 no dinheiro de hoje, um valor razoável.

Notem que no 1º gráfico no campo saldo atual lancei o valor que disponho de patrimônio atualmente. Segundo a planilha tenho que fechar 2015 com R$ 9.993,00 e já estou com R$ 12.300,00. Ou seja, estou com 2mil a frente segundo as minhas estimativas.

Confrades,  é indiferente o aumento do salário mínimo ser maior ou menor, pois como o salário mínimo aumenta de acordo com a inflação teoricamente,  é só acompanhar e respeitar a margem dada pelo governo. Obviamente que seu salário também terá aumento e se você for um bom menino na empresa em que trabalha pode ganhar aumentos da própria empresa fora o que é concedido pelos sindicatos.

Cabe lembrar também que há muitas outras variáveis que não levei em consideração tipo 13º salário, férias, promoções, bônus, participação nos resultados, horas extras, acertos etc... Todos esses valores poderão entrar na sua aplicação. Você não precisa depositar fielmente apenas o valor do salário mínimo que está vigente, você pode aplicar o quanto você puder e achar necessário. O meu recado aqui é que se você aportar somente um salário mínimo terá estes valores em mãos de pois de 20 anos, agora imagina você guardando mais do que isso? não é uma maravilha?

E tem mais, todos sabem que com dinheiro na mão as oportunidades batem em nossa porta, agora imagine que daqui a uns 10 anos quando você tiver uma boa quantia aplicada meio que apareça uma excelente oportunidade de investimento seja um imóvel barato pois o dono está enforcado, seja um empreendimento? Você vai matar a pal. Tudo isso somado ao fato que eu fiz o tipo de calculo mais pessimista possível. Este é o pior cenário confrades, ou seja, pior que isso só se o país entrasse numa guerra mesmo. É dai pra melhor. 

Resumindo, o mínimo que você irá conseguir é ter o capital de mais de 1 milhão  e uma renda passiva  4 vezes superior ao salário mínimo que estiver sendo pago em 2035. Se esse é o mínimo que você conseguirá aportando somente um salário mínimo sem aplicar mais nada, Imagina aplicando mais do que isso!

Bom confrades, este será o meu plano, pretendo começar aportando um salário mínimo e já estou adiantado segundo minhas estimativas. Creio que mais para frente conseguirei aportar ainda mais e poderei desfrutar de uma aposentadoria mais tranquila talvez até antes dos 50. Vai funcionar?

Só o tempo dirá.

E falando do futuro porque não fechar com chave de ouro trazendo a música da banda aerosmith  que com uma bela mensagem mostra que devemos buscar nossos sonhos não importa onde eles estejam. 




Bons Juros!!!