Pois é soldados, o blog está fazendo niver hoje. Está
completando um aninho de vida online. Estou muito contente por ter consiguido
mantê-lo ativo apesar de todos os perrengues que passei neste período.
Nascido no dia 17/01/2015 com um patrimônio inicial de R$
12.015,00 depois de um ano o blog ganhou
de peso, R$ 6.012,00 totalizando R$18.027,00. Era pra ser mais mas
como a maioria de vocês sabem adquiri um pequeno passivo no meio do caminho.
Meu poçante.
Atualmente enquanto estou escrevendo este post o blog já
possui mais de 40 mil acessos no seu histórico o que dá pouco mais de 3.400
acessos mensais e 114 acessos diários. Nada mal mesmo.
Com relação aos comentários o blog está com 1150 do qual
quase a metade destes me pertencem pois costumo responder a quase todos.
Foi um ano bem interessante e estou gostando bastante da
experiência de manter o blog no ar pois me serve como se fosse um diário
financeiro pessoal. Apesar da minha raza experiência sobre o assunto tento
passar e falar sobre o pouco que eu sei para aqueles mais leigos pois como
sabemos sempre haverão aqueles que sabem mais mas também aqueles que sabem
menos que a gente.
A idéia inicial do blog era manter posts constantes todos os
sábados. Infelizmente isso não foi possível seja por falta de tempo, idéia,
motivação, etc. Deste modo achei muito melhor escrever de forma variada em dias
variados. O único post fixo é o da atualização patrimonial que sai todo o iníco
de mês.
Sem muito mais a dizer confrades pois estou de férias e
quero aproveita-las ao máximo pois a vida de escravo do setor privado me espera
em fevereiro.
Termino com o clip de uma das bandas que dispensa qualquer
tipo de apresentação com uma música que cabe ao tema de hoje.
Pensando no meu futuro onde poderei finalmente me esticar na
rede e ter as minhas férias permanentes resolvi escrever este post afim de
compartilhar com os senhores o meu plano mirabolante para a minha
aposentadoria.
É do conhecimento de todos que não passo de um zé ruela com
alguns centavos guardados a custa de muito suor e lágrimas. O fato é que ganho mal e
meu salário atual de cerca de 2 conto nunca irá nem em sonho me proporcionar o
luxo, a riqueza e o requinte que muitos de nós almejamos.
Um sonho de muitos
Não tenho mais saco pra voltar a estudar fazendo uma outra
faculdade ou procurar um outro emprego melhor remunerado. Detalhe: O melhor
remunerado aqui na minha região não passa de 3k dado a minha formação. Ou
seja, melhor não trocar o certo pelo duvidoso. Concurso público ainda que não deixe de ser uma alternativa
para aumento de renda é para poucos. Empreender seria uma outra alternativa mas
não disponho do capital e nem tino para tal feito.
Devido a tudo isso comecei a matutar sobre as possibilidades
que ainda me restam e o que eu poderia fazer para ao menos amenizar a minha
situação no futuro pois como todos sabemos a tia Dilma dificultou ainda mais as
regras para se aposentar e a partir de 2027 só poderá se aposentar por tempo de
contribuição e com 100% do fator previdenciário quem tiver a soma de 100 anos dividido entre tempo de
contribuição e idade. Para ser mais
claro se por exemplo você tiver 35 anos de carteira registrada terá que ter no
mínimo 65 anos de idade para se aposentar. Ou seja, Fudeu.
isso é sacanagem pois conheço muitos tiozinho que male má
chegou nos 60 e já tão tudo com o pé na cova, imagina tendo que trampar até o
65? e mais, isso se não mudarem e piorarem ainda mais as regras pois como todos
sabem a situação da previdência já é insustentável pois hoje ela consome cerca
de 19% do PIB e a estimativa para 2040 é ela consumir de 47% a 54% do PIB.
Resumindo: Não vai ter para todo mundo pois estudos apontam que a grande
maioria da população brasileira economicamente ativa hoje (jovens, ou seja, a
gente porra) estarão na idade para se aposentar. Mas com este quadro nos esperando vai ter
muito vovô beta passando necessidade na rua.
Como eu não quero pagar pra ver se tudo isso vai realmente
acontecer eu é que não vou ficar de
braços cruzados esperando o tempo passar e vendo a coisa ficar preta. A
alternativa que encontrei se é que se pode chamar disso é usar o salário mínimo
para fugir dessa enrascada.
Primeiramente se você é jovem abaixo dos 25 anos melhor
ainda pois se eu que tenho 30 ainda tenho esperanças imagina você. Segundo que
dificilmente você ganha menos que um salário mínimo, pode ser milão, 2 conto
como eu, 3 barão, 4k e assim sucessivamente... Se você ganha menos que um
salário mínimo não se preocupe pois creio eu que você seja jovem e com o tempo
ganhará experiência e maturidade para almejar maiores salários. Mas se tu já
tiver na casa dos 30 e ainda ganhar menos de 1k corre porque se não o baguio
vai ficar loco pro seu lado irmão.
Então vamos lá.
O título "COMO SE APOSENTAR BEM COM APENAS UM SALÁRIO
MÍNIMO" que está na forma de uma pergunta não necessariamente se trata de
se aposentar ganhando 788 merrecas reais. Você vai se aposentar sim, ma não
apenas com um salário mínimo mas com vários salários. Vamos esclarecer isso.
A parada irá funcionar da seguinte maneira:
·Você terá que aportar todo santo mês o valor
condizente a um salário mínimo em alguma aplicação que renda no mínimo 1% ao
mês SEM descontar a inflação. Nos dias de hoje sugiro tesouro direto.
·Toda vez que o salário mínimo for reajustado
você também reajustará o aporte.
·Faça isso por 20 anos.
·Logo em seguida se aposente.
Simples assim.
Se você começasse hoje teria que aplicar R$ 788,00. Se você
ganha R$ 1.500,00 iria lhe sobrar R$ 712,00. Se ganha R$ 2.000,00 sobraria R$
1.212,00 e assim sucessivamente. Não tem problema se você não consegue aportar
este valor hoje, o importante é começar mas a preferência é que você tenha uma
renda que lhe permita aportar este valor sem prejudicar suas demais obrigações.
Logo abaixo segue uma tabela onde fiz uma simulação meia
boca.
ANO
PROJEÇÃO
SALÁRIO
ESTIMADO
SALDO
REAL
INVESTIDO
2015
R$
788,00
R$ 788,00
R$ 9.993,81
R$
12.305,00
9.456,00
2016
R$
77,00
R$ 865,00
R$ 22.231,64
10.380,00
2017
R$
75,00
R$ 940,00
R$ 36.972,72
11.280,00
2018
R$
80,00
R$ 1.020,00
R$ 54.597,94
12.240,00
2019
R$
85,00
R$ 1.105,00
R$ 75.536,49
13.260,00
2020
R$
90,00
R$ 1.195,00
R$
100.272,00
14.340,00
2021
R$
90,00
R$
1.285,00
R$
129.286,02
15.420,00
2022
R$
100,00
R$ 1.385,00
R$
163.247,99
16.620,00
2023
R$
105,00
R$ 1.490,00
R$
202.848,85
17.880,00
2024
R$
100,00
R$ 1.590,00
R$
248.740,34
19.080,00
2025
R$
95,00
R$ 1.685,00
R$
301.656,86
20.220,00
2026
R$
110,00
R$ 1.795,00
R$
362.679,59
21.540,00
2027
R$
105,00
R$ 1.900,00
R$
432.773,20
22.800,00
2028
R$
130,00
R$ 2.030,00
R$
513.405,16
24.360,00
2029
R$
115,00
R$ 2.145,00
R$
605.721,75
25.740,00
2030
R$
110,00
R$ 2.255,00
R$
711.141,47
27.060,00
2031
R$
125,00
R$ 2.380,00
R$
831.516,37
28.560,00
2032
R$
130,00
R$ 2.510,00
R$
968.806,54
30.120,00
2033
R$
150,00
R$ 2.660,00
R$
1.125.410,92
31.920,00
2034
R$
180,00
R$ 2.840,00
R$
1.304.159,50
34.080,00
2035
R$
160,00
R$ 3.000,00
R$
1.507.607,08
36.000,00
442.356,00
Notem que eu lancei aumentos gradativos conforme o ano, na
1º coluna temos o ano, na 2º a projeção do valor do aumento e na 3º a soma dos
dois. a 4º coluna se refere ao valor aportado em 12 vezes sem considerar os
juros. Na somatória total chegamos a marca de R$ 442.356,00 aportados fora os
juros.
Não usei nenhuma formula para usar estas estimativas mas não acredito
que o salário esteja acima dos 3k em 2035 dado ao histórico dos aumentos desde
o ano 2000. Todos os salários que estão lançados nesta tabela são valores fictícios.
Nesta próxima tabela temos os resultados deste investimento.
RENDIMENTO
EM 20 ANOS COM 1% AO MÊS
R$
1.507.607,08
JUROS
MENSAIS
R$ 12.700,00
CONVERTIDO
EM SALÁRIO MÍNIMO DE 2035
4,2
LUCRO
LÍQUIDO
R$
1.065.251,08
IMPOSTO
DE RENDA
R$
159.000,00
DEMAIS
TAXAS
70.000,00
APORTE
442.356,00
TOTAL
REAL
1.278.607,08
DINHEIRO DE HOJE
R$ 3.300,00
Depois de 20 anos investindo apenas um salário mínimo e o
corrigindo conforme aumento por parte do governo chegamos a marca bruta de R$
1.507,607,00. Nada mal. Agora descontando os 15% do imposto de renda sobre o lucro e demais
taxas chegamos a quantia líquida de R$ 1.278.607,00.
Se formos considerar o salário mínimo de R$ 3.000,00 em 2035
e tendo um rendimento de R$ 12.700,00 mês teremos uma média de 4,2 salários o
que seria como se fosse R$ 3.300,00 no dinheiro de hoje, um valor razoável.
Notem que no 1º gráfico no campo saldo atual lancei o valor
que disponho de patrimônio atualmente. Segundo a planilha tenho que fechar 2015
com R$ 9.993,00 e já estou com R$ 12.300,00. Ou seja, estou com 2mil a frente
segundo as minhas estimativas.
Confrades, é
indiferente o aumento do salário mínimo ser maior ou menor, pois como o salário
mínimo aumenta de acordo com a inflação teoricamente, é só acompanhar e respeitar a margem dada pelo
governo. Obviamente que seu salário também terá aumento e se você for um bom
menino na empresa em que trabalha pode ganhar aumentos da própria empresa fora
o que é concedido pelos sindicatos.
Cabe lembrar também que há muitas outras variáveis que não
levei em consideração tipo 13º salário, férias, promoções, bônus, participação
nos resultados, horas extras, acertos etc... Todos esses valores poderão entrar
na sua aplicação. Você não precisa depositar fielmente apenas o valor do
salário mínimo que está vigente, você pode aplicar o quanto você puder e achar
necessário. O meu recado aqui é que se você aportar somente um salário mínimo
terá estes valores em mãos de pois de 20 anos, agora imagina você guardando
mais do que isso? não é uma maravilha?
E tem mais, todos sabem que com dinheiro na mão as
oportunidades batem em nossa porta, agora imagine que daqui a uns 10 anos
quando você tiver uma boa quantia aplicada meio que apareça uma excelente
oportunidade de investimento seja um imóvel barato pois o dono está enforcado,
seja um empreendimento? Você vai matar a pal. Tudo isso somado ao fato que eu
fiz o tipo de calculo mais pessimista possível. Este é o pior cenário
confrades, ou seja, pior que isso só se o país entrasse numa guerra mesmo. É
dai pra melhor.
Resumindo, o mínimo que você irá conseguir é ter o capital de mais de 1 milhão e uma renda passiva 4 vezes superior ao salário
mínimo que estiver sendo pago em 2035. Se esse é o mínimo que você conseguirá
aportando somente um salário mínimo sem aplicar mais nada, Imagina aplicando
mais do que isso!
Bom confrades, este será o meu plano, pretendo começar
aportando um salário mínimo e já estou adiantado segundo minhas estimativas.
Creio que mais para frente conseguirei aportar ainda mais e poderei desfrutar
de uma aposentadoria mais tranquila talvez até antes dos 50. Vai funcionar?
Só o tempo dirá.
E falando do futuro porque não fechar com chave de ouro trazendo a música da banda aerosmith que com uma bela mensagem mostra que devemos buscar nossos sonhos não importa onde eles estejam.
